Finanzieller Halt, wenn das Schicksal die Familie trifft

Über den eigenen Tod und seine Folgen für die Familie denkt wohl niemand gerne nach. Wer Kinder hat, gemeinsam ein Haus finanziert oder mit seinem Einkommen einen großen Teil zum Familienleben beiträgt, trägt jedoch Verantwortung, die weit in die Zukunft reicht. Deshalb kann es beruhigen, frühzeitig zu klären, wie die Menschen, die einem am wichtigsten sind, im Ernstfall finanziell weitermachen können.

Fällt ein wesentliches Einkommen dauerhaft weg, müssen viele Verpflichtungen trotzdem getragen werden. Vielleicht läuft noch ein Immobilienkredit, die Kinder gehen zur Schule oder haben später ein Studium vor sich. Eine Risikolebensversicherung stellt der Familie in dieser Situation die vereinbarte Versicherungssumme zur Verfügung. Sie schafft damit finanziellen Spielraum für eine Zeit, in der ohnehin vieles neu geordnet werden muss.

Wie viel Sicherheit braucht die Familie?

Die passende Versicherungssumme hängt von der persönlichen Situation ab. Als Orientierung wird häufig das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens herangezogen. Dazu können offene Darlehen kommen.

Auch das Alter der Kinder spielt eine Rolle. Sind sie noch klein, muss das fehlende Einkommen möglicherweise viele Jahre aufgefangen werden. Entsprechend sollte die Vertragslaufzeit gewählt werden. Der Schutz kann beispielsweise bis zu einem Zeitpunkt reichen, an dem die Kinder voraussichtlich finanziell auf eigenen Beinen stehen.

Bei einer Immobilienfinanzierung lässt sich alternativ eine fallende Versicherungssumme vereinbaren. Sie sinkt während der Vertragsdauer und kann damit einer kleiner werdenden Restschuld folgen. Diese Variante eignet sich vor allem, wenn gezielt ein Kredit abgesichert werden soll.

Ein Tarif, der Veränderungen mitmacht

Familien bleiben selten über Jahrzehnte gleich. Kinder kommen hinzu, ein Eigenheim wird gekauft/abbezahlt oder das Einkommen steigt. Ein guter Tarif sollte deshalb Spielraum bieten, den Schutz später anzupassen.

Darauf bei der Tarifauswahl achten:

• Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung
• Verlängerungsoption: Möglichkeit, die Laufzeit unter den vereinbarten Voraussetzungen später auszudehnen
• Flexible Versicherungssumme: konstanter Schutz für die Familie oder fallender Verlauf, etwa passend zu einem Kredit
• Vorgezogene Leistung: je nach Tarif frühere Auszahlung bei einer schweren Erkrankung mit begrenzter Lebenserwartung
• Bezugsrecht: klare Festlegung, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhält

Die Nachversicherung ist besonders interessant, wenn sich der finanzielle Bedarf verändert. Frühere Beiträge nennen dafür beispielsweise die Geburt eines Kindes, Heirat oder eine Existenzgründung.

Eine Risikolebensversicherung kann einen persönlichen Verlust niemals auffangen. Sie kann aber verhindern, dass die Familie in dieser Situation zusätzlich ihre finanzielle Grundlage verliert.